ARTIKKELI
22.09.2015
Miten autorahoitus toimii?
Teksti: Topi Ranta
Helsingin Vallilassa juuri käyttöön otetun OP:n uuden pääkonttorin aula on hiljainen ja valoisa. Etelään Teollisuuskadulle avautuva, aina katolla saakka jatkuva koko rakennuksen korkuinen ikkuna valaisee harmaasta kivestä tehdyn rakennuksen sisäosan. Aulassa tapaan OPn autoliikepalveluiden johtajan Juha Huotarin sekä myyntijohtaja Markus Vuolteen.
Autotien kuluttaja-asiakaspalvelussa tulee paljon kyselyitä auton rahoitukseen liittyen, eikä ihme. Auto ostetaan nykyään yhä useammin rahoituksen turvin, joten autoa ostaessa, myydessä tai vaihtaessa rahoituskysymykset tulevat aina mieleen. Istumme alas kahville, ja alamme käydä yleisimpiä kysymyksiä läpi.
Kuukausierän suuruuteen vaikuttaa monta tekijää
Kun suunnitelmissa on auton ostaminen rahoituksella, usein juuri kuukausierä muodostuu kriteeritekijäksi auton ostajalle. Siksi onkin hyvä muistaa, mitkä kaikki tekijät kuukausierän suuruuteen vaikuttavat. ”Tietysti ensimmäinen on auton hinta, tai useimmiten väliraha autosta. Sen lisäksi vaikuttaa luottoaika, mahdollinen viimeinen erä, joka voi olla muita eriä suurempi, sekä korkoelementti: korko, käsittelykulut, luotonperustamiskulut”, Vuolle listaa. Huotari täydentää, että tarjottavat sopimukset ovat tällä hetkellä kiinteäkorkoisia, joten lähtökohtaisesti kuukausierät pysyvät samansuuruisina, ellei muusta pankin kanssa sovita.
Viimeinen ja suurempi maksuerä on yleensä suunniteltu autorahoituksessa maksettavaksi auton myynnin tai vaihdon yhteydessä, eli läheskään aina autoa ei välttämättä edes makseta sen käyttöaikana kokonaan pois. Viimeinen erä suunnitellaan niin, että sen voi kattaa auton myynnillä, ja asiakkaalle jää siitä myös itselle rahaa. Vaihtoehtoisesti, jos auto ei menekään vielä myyntiin, voi pankin kanssa tehdä uuden suunnitelman viimeisen erän jatkojärjestelyistä. ”Se ei siis suinkaan tarkoita sitä, että sen viimeisen erän rahat pitäisi olla tilillä odottamassa”, Vuolle täsmentää.
Juha Huotari ja Markus Vuolle
Muutoksia takaisinmaksuun etukäteen sopimalla
Elämäntilanteisiin tulee tietysti aina muutoksia, joten pankin kanssa kannattaa aina sopia hyvissä ajoin, mikäli tarvitsee muutoksia maksuohjelmaan. Maksuaikaa voi saada lisää tai luottoa voi maksaa enemmän kuin kuukausierän verran. Mikäli lainaa haluaa lyhentää enemmän kuin on alun perin suunniteltu, voi siten joko lyhentää takaisinmaksuaikaa tai vaihtoehtoisesti jäljelle jääviä kuukausieriä. Vuolteen mukaan ylimääräisiä maksueriä on mahdollista maksaa koska tahansa, ja koko jäljellä olevan lainan voi maksaa pois ilman ylimääräisiä kuluja. ”Kunhan vain muistaa sopia näistä etukäteen”, Vuolle muistuttaa.
Erillistä vakuutta ei tarvita, kun auto on pankin nimissä
Rahoituksen voi saada useimmiten suoraan autoliikkeen tiskiltä tai etukäteen esimerkiksi OPn Auton ostajan apuri –verkkopalvelusta. Autoliikkeet toimivat yleensä pankkien asiamiehinä, ja tekevät luottosopimuksen asiakkaan kanssa ”yhden kahvikupin ääressä”.
Tällaisella osamaksurahoituksella auto tulee pankin nimiin, ja ostaja tai ostajat tulevat haltijoiksi. Vuolteen mukaan kyseessä on tällöin omistukseen johtava hallinta, ja auto siirtyy automaattisesti haltijan nimiin, kun velka on maksettu pois.
Huotari korostaa, että tällaisen sopimuksen käyttäminen on helppoa ja järkevää, sillä ostettu auto toimii suoraan lainan vakuutena. ”Jos asiakas meneekin pankista hakemaan ihan normaalia lainaa, niin se auto ei käy suoraan vakuutena, eli pitää olla erikseen jokin reaalivakuus. Onko se sitten asunto, kesämökki, tai onko eri henkilöitä takaamassa.”
Vuolle muistuttaa, että erityisesti nyt matalien korkojen aikana tämmöisen kiinteäkorkoisen ottaminen autokaupasta on turvallinen ja helppo ratkaisu. Pankista erikseen hakemalla lainat ovat yleensä vaihtuvakorkoisia.
Autoa voi vaihtaa kesken sopimuksen
Vaikka auton laina olisi vielä maksamatta, voi autoa silti vaihtaa. Tällöin autoliike lunastaa loppuvelan vanhasta autosta ja ostaa vanhan, vaihdossa tulevan auton. Vanhasta autosta jäävä osa menee tyypillisesti omarahoitusosuudeksi seuraavaan autoon. Eikä se ole Vuolteen mukaan lainkaan harvinaista, päin vastoin. ”Näin useimmiten tapahtuukin, auto vaihdetaan, ennen kuin varsinainen luottoaika päättyy.”
Takaisinmaksuaikaa aina kuuteen vuoteen saakka
Huotarin mukaan tällä hetkellä OP-Pohjolassa luoton maksimiaika on kuusi vuotta. Käytetyssä autossa luottoajan sekä auton iän yhteenlaskettu maksimi on 15 vuotta, joten esimerkiksi 11 vuotta vanhaan autoon voisi saada luoton neljäksi vuodeksi, Huotari summaa.
Luottotiedot kunnossa, lainaa maksukyvyn mukaan
Julkisia maksuhäiriöitä hakijalla ei saa olla, jotta luoton voi saada, ja oman taloudenpidon pitää muutoinkin olla luonnollisesti kunnossa. Vuolteen mukaan ”autolainoissa me emme suoraan kysy asiakkaan tuloja, vaan pitää olla vakituinen työpaikka. Autorahoitusta myönnetään myös eläkeläisille ja esimerkiksi osa-aikaisissa työsuhteissa oleville, mutta ei työttömille tai opiskelijoille”.
Huotari sanoo, että pankki pyrkii kaikin tavoin siihen, että asiakas saisi sopivan kokoisen luoton, jonka takaisinmaksusta kykenee selviytymään hyvin. ”Emme halua, että asiakas meidän kautta joutuu velkapommiin.”
Autonostajan rahoitusmuistio
• Mieti, millaiset kustannukset autosta kokonaisuudessaan tulee. Kuukausilyhennyksen lisäksi autossa maksavat verot, vakuutukset, huollot, katsastukset sekä polttoaineet. Huomioi siis kuukausierän lisäksi kaikki muut autoilusta syntyvät kulut mitoittaessasi sopivaa kuukausierää.
• Voit kysyä rahoituksesta suoraan automyyjältä. Jos liike ei kuitenkaan tarjoa rahoitus- tai osamaksupalveluja, voit kääntyä suoraan pankin puoleen. Tällöin tarvitset lainaa varten erillisen vakuuden.
• Lainaa voi hakea myös Autotien kautta tiettyihin autoihin sekä osoitteesta www.autonostajanapuri.fi.
• Voit sopia lainan takaisinmaksuun muutoksia pankin kanssa. Lainaa voi tarvittaessa lyhentää enemmän kuin on sovittu. Ole ajoissa yhteydessä pankkiin, jos tarvitset lisää maksuaikaa.
• Voit myös vaihtaa auton, vaikka sen lainaa ei olisi vielä kokonaan maksettu pois.
Keskustelu
Loppuvelan lunastus ei varmaan onnistu jos liike ei voi pyytää autosta sitä hintaa mitä velkaa on jäljellä.Esim autosta on velkaa 3500e ja autosta liike voi pyytää autosta 1500-2000,
