ARTIKKELIT JA UUTISET avainsanalla Rahoitus:

Auton hankinta, oli kyseessä sitten uusi tai käytetty auto, rahoitetaan usein lainarahalla. Yksi tyypillinen rahoitusmuoto on osamaksusopimus. Auton osamaksusopimuksessa on yleensä etukäteen sovittu kiinteä korko sekä kuukausittainen takaisinmaksuerä. On tavallista, että autoa ei ajeta ns. loppuun asti, vaan useamman käyttövuoden jälkeen se myydään ja vaihdetaan uudempaan malliin. Tästä johtuen autorahoituksen tarjoajat hinnoittelevat osamaksun niin, että lainan loppuun jätetään maksettavaksi suurempi maksuerä, joka maksetaan lainantarjoajalle lopuksi auton jälleenmyynnistä saaduilla tuloilla. Kuukausierästä tulee kohtuullinen, kun auton koko hintaa ei tarvitse maksaa takaisin liian nopeasti. Jos suunnitelmissa on, että auto vaihdetaan uuteen esimerkiksi 5 vuoden päästä, saadaan loppuvelka kuitattua helposti myymällä auto. Tässä lyhennystavassa on kuitenkin pari ongelmaa: 1. Riskinä on, että auton arvo alenee odotettua enemmän tai nopeampaa vauhtia, ja auton jälleenmyyntiarvo myyntihetkellä ei katakaan kaikkia loppuja lainakuluja. 2. Kun suurta lainasummaa lyhennetään pienillä kuukausierillä, muodostuvat korkokustannukset korkeiksi. Korko lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan, joka pysyy lainan loppuun asti suurena tässä lainanlyhennysmallissa. Auton arvostaminen ja arvonalentuminen Sanotaan, että uuden auton hinnasta tippuu heti tuhansia euroja pois, kun sen ajaa ulos liikkeestä. Varsinkin ensimmäisen vuoden aikana henkilöauton hinnasta voi tippua helposti jopa 20 %, jos autolla ajaa keskimääräiset 15 000 km vuodessa.  Toisena vuotena auton arvo ei laske yhtä nopeasti, arviolta vain n. 5-6 %. Tämän jälkeen arvonlaskun vauhti on hyvin vaihtelevaa: Käytettyjen autojen hinnan määrittävät pääasiassa ajetut kilometrit sekä auton vuosimalli, mutta myös muut tekijät.  Auton varustelu sekä kulutus vaikuttavat arvoon. Lisäksi tietyn merkkiset tai malliset autot säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Luksusmerkit säilyttävät tunnetusti arvonsa pidempään, mutta myös pienten henkilöautojen keskuudessa tietyt merkit säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Mersun, BMW:n ja Audin lisäksi myös luottomerkkien, kuten esimerkiksi Toyotan ja Volkswagenin jälleenmyyntiarvo on suhteellisen hyvä. Varsinkin premium-sarjojen mallit säilyttävät hyvin arvonsa. Nämä on hyvä pitää mielessä auton valintahetkellä. Näin säästät lainakustannuksissa Vaikka tekisit osamaksusopimuksen, voit silti lyhentää lainaa sovittua laina-aikataulua nopeammin. Muista kuitenkin ilmoittaa ylimääräisestä lyhennyksestä lainantarjoajalle, sillä sitä ei aina kohdisteta automaattisesti lainapääomaan, vaan lasketaan joskus ennakkomaksuiksi ja kohdistetaan tuleviin maksueriin.  Jos siis teet ylimääräisen lyhennyksen, joka vastaa suuruudeltaan esimerkiksi 3 kuukauden maksueriä, olet siis maksanut etukäteen seuraavan 3 kuukauden maksuerät, ja saat seuraavan laskun vasta 4 kuukauden päästä. Laina ei lyhene yhtään nopeammin tällä tavalla, eikä sinulle kerry ollenkaan säästöjä ennakkolyhennyksestä. Jos siis pystyt lyhentämään autolainaa laina-ajan alussa enemmän, tai haluat tehdä ylimääräisen lyhennyksen kesken maksukauden, ota yhteyttä lainantarjoajaasi. Näin voit olla varma, että lyhennys kohdistuu lainapääomaan ja säästät lainakustannuksissa. Auton rahoitusta ja takaisinmaksuohjelmaa suunniteltaessa kannattaa kiinnittää huomiota myös jälleenmyyntiarvoa määrittäviin tekijöihin, sillä erot merkkien ja mallien välillä ovat suuret. Myös ajokilometrit kannattaa arvioida mieluummin hieman yläkanttiin, sillä auton arvo saattaa alentua nopeammin kuin odotettu. Maria Mankinen/VertaaEnsin.fi  

Autoremontti saattaa iskeä yllättäen, jolloin remontti saattaa vaatia myös ulkopuolista rahoitusta. Mitä vaihtoehtoja on tarjolla? Autot kohtaavat elinkaarensa aikana monenlaisia remontti- ja huoltotarpeita. Uusissakin autoissa tyyppiviat tai sähköongelmat voivat vaatia ammattilaisen apua, ja toisaalta vanhemmissa autoissa ajetut kilometrit vaativat usein veronsa. Säännöllinen huollatus ylläpitää auton arvoa, ja vikojen remontointi toisaalta nostaa sitä. Kuitenkin erityisen vanhoissa autoissa suurremontit voivat helposti tulla auton arvoa kalliimmiksi, jolloin remontointi ei enää kannata. Silloin kun remontti kuitenkin kannattaa suorittaa, on sen rahoitukseen mahdollista hakea erilaisia lainoja. Isompiin remontteihin voi hakea vakuudellista lainaa. Vakuutena voi toimia esimerkiksi remontoitava auto. Mikäli remontti ei ole erityisen suuri tai mikäli lainan hakijalla ei ole antaa vakuutta, voi remonttiin hakea myös kulutusluottoa. Kulutusluoton saa yleensä todella nopeasti, jopa päivässä, jolloin remontin rahoittaminen käy nopeasti. Rahoituspalveluiden hintoja vertaileva VertaaEnsin laski 4 000 euron kulutusluoton kustannukset neljälle eri edullisimmalle palveluntarjoajalle. Sivusto käytti vertailussaan 24 kuukauden takaisinmaksuaikaa. Tulokset käyvät ilmi oheisesta taulukosta.Sivusto kuitenkin huomauttaa, että vaikka Bank Norwegian tarjosi edullisnta kulutusluottoa, vaikutti hakijan luottoluokitus tarjottuihin korkoihin. Huonommalla luottoluokituksella järjestys muuttui niin, että Nordax ja Collector tulivat hinnaltaan edullisemmiksi.  

Asuntolainan suhteellisen matala korko houkuttelee ihmisiä ottamaan asuntolainaa myös auton hankkimista varten. Ratkaisu voi silti tulla kuluttajalle kalliiksi. Auton hankkiminen asuntolainalla ei luultavasti ole auton loppusumman kannalta oikea ratkaisu. Syynä on asuntolainan keskimääräisesti hyvin pitkä takaisinmaksuaika. Pitkän takaisinmaksuajan vaikutus käy ilmi kuluttajien rahoitustuotteita vertailevan VertaaEnsin.fi –palvelun laskelmasta. Laskelmassaan palvelu on laskenut koron kanssa muodostuvan loppusumman 24 000 euroa maksavalle Skoda Octavialle tilanteissa, joissa auto on sisällytetty 18 vuotta takaisin maksettavaan asuntolainaan kahden prosentin korolla sekä viisi vuotta takaisin maksettavaan autolainaan kuuden prosentin korolla. Asuntolainan takaisinmaksuaika on laskelmassa suomalainen keskiarvo. Asuntolainan pitkän takaisinmaksuajan takia asuntolainaan sisällytetty auto aiheuttaa loppupeleissä yhteensä 4 599 ja autolaina 3 840 euroa korkokulua. Erotus 759 euroa on lähes viidennes lyhyen autolainan koron kokonaissummasta. Suomessa asuntolainaa otetaan usein enemmän kuin asunnon ostohinta vaatii, sillä asuntolainojen korot ovat kulutusluottojen korkoja alhaisemmat. Pitkän takaisinmaksuajan aiheuttama suuri koron loppusumma voi kuitenkin tulla monelle yllätyksenä, joten neljän vuoden autoinvestointia tuskin kannattaa rahoittaa kahdenkymmenen vuoden lainalla. Erityisesti auton nopea arvonalenema vaikuttaa huomattavasti valittavan lainatyypin mielekkyyteen. Myöskään asuntolainan korkovähennys ei koske sitä osaa lainasta, joka on otettu muuta kuin asuntoa varten. Verotuksellista etua ei lainatyypin nimellä kikkailemalla ole siis laillisesti saatavissa. Autonostajan kannattaa siis ostaa auto, jota on varaa lyhentää auton käyttöikää vastaavalla laina-ajalla. Kahdenkymmenen vuoden takaisinmaksuaika viestii liian kalliista autosta, eikä siitä synny korkosäästöä. Lähde: vertaaensin.fi TOPI RANTA

Teksti: Topi RantaHelsingin Vallilassa juuri käyttöön otetun OP:n uuden pääkonttorin aula on hiljainen ja valoisa. Etelään Teollisuuskadulle avautuva, aina katolla saakka jatkuva koko rakennuksen korkuinen ikkuna valaisee harmaasta kivestä tehdyn rakennuksen sisäosan. Aulassa tapaan OPn autoliikepalveluiden johtajan Juha Huotarin sekä myyntijohtaja Markus Vuolteen. Autotien kuluttaja-asiakaspalvelussa tulee paljon kyselyitä auton rahoitukseen liittyen, eikä ihme. Auto ostetaan nykyään yhä useammin rahoituksen turvin, joten autoa ostaessa, myydessä tai vaihtaessa rahoituskysymykset tulevat aina mieleen. Istumme alas kahville, ja alamme käydä yleisimpiä kysymyksiä läpi. Kuukausierän suuruuteen vaikuttaa monta tekijää Kun suunnitelmissa on auton ostaminen rahoituksella, usein juuri kuukausierä muodostuu kriteeritekijäksi auton ostajalle. Siksi onkin hyvä muistaa, mitkä kaikki tekijät kuukausierän suuruuteen vaikuttavat. ”Tietysti ensimmäinen on auton hinta, tai useimmiten väliraha autosta. Sen lisäksi vaikuttaa luottoaika, mahdollinen viimeinen erä, joka voi olla muita eriä suurempi, sekä korkoelementti: korko, käsittelykulut, luotonperustamiskulut”, Vuolle listaa. Huotari täydentää, että tarjottavat sopimukset ovat tällä hetkellä kiinteäkorkoisia, joten lähtökohtaisesti kuukausierät pysyvät samansuuruisina, ellei muusta pankin kanssa sovita. Viimeinen ja suurempi maksuerä on yleensä suunniteltu autorahoituksessa maksettavaksi auton myynnin tai vaihdon yhteydessä, eli läheskään aina autoa ei välttämättä edes makseta sen käyttöaikana kokonaan pois. Viimeinen erä suunnitellaan niin, että sen voi kattaa auton myynnillä, ja asiakkaalle jää siitä myös itselle rahaa. Vaihtoehtoisesti, jos auto ei menekään vielä myyntiin, voi pankin kanssa tehdä uuden suunnitelman viimeisen erän jatkojärjestelyistä. ”Se ei siis suinkaan tarkoita sitä, että sen viimeisen erän rahat pitäisi olla tilillä odottamassa”, Vuolle täsmentää.Juha Huotari ja Markus VuolleMuutoksia takaisinmaksuun etukäteen sopimalla Elämäntilanteisiin tulee tietysti aina muutoksia, joten pankin kanssa kannattaa aina sopia hyvissä ajoin, mikäli tarvitsee muutoksia maksuohjelmaan. Maksuaikaa voi saada lisää tai luottoa voi maksaa enemmän kuin kuukausierän verran. Mikäli lainaa haluaa lyhentää enemmän kuin on alun perin suunniteltu, voi siten joko lyhentää takaisinmaksuaikaa tai vaihtoehtoisesti jäljelle jääviä kuukausieriä. Vuolteen mukaan ylimääräisiä maksueriä on mahdollista maksaa koska tahansa, ja koko jäljellä olevan lainan voi maksaa pois ilman ylimääräisiä kuluja. ”Kunhan vain muistaa sopia näistä etukäteen”, Vuolle muistuttaa. Erillistä vakuutta ei tarvita, kun auto on pankin nimissä Rahoituksen voi saada useimmiten suoraan autoliikkeen tiskiltä tai etukäteen esimerkiksi OPn Auton ostajan apuri –verkkopalvelusta. Autoliikkeet toimivat yleensä pankkien asiamiehinä, ja tekevät luottosopimuksen asiakkaan kanssa ”yhden kahvikupin ääressä”. Tällaisella osamaksurahoituksella auto tulee pankin nimiin, ja ostaja tai ostajat tulevat  haltijoiksi. Vuolteen mukaan kyseessä on tällöin omistukseen johtava hallinta, ja auto siirtyy automaattisesti haltijan nimiin, kun velka on maksettu pois. Huotari korostaa, että tällaisen sopimuksen käyttäminen on helppoa ja järkevää, sillä ostettu auto toimii suoraan lainan vakuutena. ”Jos asiakas meneekin pankista hakemaan ihan normaalia lainaa, niin se auto ei käy suoraan vakuutena, eli pitää olla erikseen jokin reaalivakuus. Onko se sitten asunto, kesämökki, tai onko eri henkilöitä takaamassa.” Vuolle muistuttaa, että erityisesti nyt matalien korkojen aikana tämmöisen kiinteäkorkoisen ottaminen autokaupasta on turvallinen ja helppo ratkaisu. Pankista erikseen hakemalla lainat ovat yleensä vaihtuvakorkoisia. Autoa voi vaihtaa kesken sopimuksen Vaikka auton laina olisi vielä maksamatta, voi autoa silti vaihtaa. Tällöin autoliike lunastaa loppuvelan vanhasta autosta ja ostaa vanhan, vaihdossa tulevan auton. Vanhasta autosta jäävä osa menee tyypillisesti omarahoitusosuudeksi seuraavaan autoon. Eikä se ole Vuolteen mukaan lainkaan harvinaista, päin vastoin. ”Näin useimmiten tapahtuukin, auto vaihdetaan, ennen kuin varsinainen luottoaika päättyy.” Takaisinmaksuaikaa aina kuuteen vuoteen saakka Huotarin mukaan tällä hetkellä OP-Pohjolassa luoton maksimiaika on kuusi vuotta. Käytetyssä autossa luottoajan sekä auton iän yhteenlaskettu maksimi on 15 vuotta, joten esimerkiksi 11 vuotta vanhaan autoon voisi saada luoton neljäksi vuodeksi, Huotari summaa. Luottotiedot kunnossa, lainaa maksukyvyn mukaan Julkisia maksuhäiriöitä hakijalla ei saa olla, jotta luoton voi saada, ja oman taloudenpidon pitää muutoinkin olla luonnollisesti kunnossa. Vuolteen mukaan ”autolainoissa me emme suoraan kysy asiakkaan tuloja, vaan pitää olla vakituinen työpaikka. Autorahoitusta myönnetään myös eläkeläisille ja esimerkiksi osa-aikaisissa työsuhteissa oleville, mutta ei työttömille tai opiskelijoille”. Huotari sanoo, että pankki pyrkii kaikin tavoin siihen, että asiakas saisi sopivan kokoisen luoton, jonka takaisinmaksusta kykenee selviytymään hyvin. ”Emme halua, että asiakas meidän kautta joutuu velkapommiin.” Autonostajan rahoitusmuistio • Mieti, millaiset kustannukset autosta kokonaisuudessaan tulee. Kuukausilyhennyksen lisäksi autossa maksavat verot, vakuutukset, huollot, katsastukset sekä polttoaineet. Huomioi siis kuukausierän lisäksi kaikki muut autoilusta syntyvät kulut mitoittaessasi sopivaa kuukausierää. • Voit kysyä rahoituksesta suoraan automyyjältä. Jos liike ei kuitenkaan tarjoa rahoitus- tai osamaksupalveluja, voit kääntyä suoraan pankin puoleen. Tällöin tarvitset lainaa varten erillisen vakuuden. • Lainaa voi hakea  myös Autotien kautta tiettyihin autoihin sekä osoitteesta www.autonostajanapuri.fi. • Voit sopia lainan takaisinmaksuun muutoksia pankin kanssa. Lainaa voi tarvittaessa lyhentää enemmän kuin on sovittu. Ole ajoissa yhteydessä pankkiin, jos tarvitset lisää maksuaikaa. • Voit myös vaihtaa auton, vaikka sen lainaa ei olisi vielä kokonaan maksettu pois.